Юлия Фальевич "Ведомости"

На прошлой неделе Сбербанк РФ объявил о новом виде кредитования физических лиц - образовательном. Сбербанк прогнозирует, что на выдачу таких кредитов в ближайшие годы уйдет около 1,5 млрд руб. Теперь у малообеспеченных студентов стало меньше оснований пенять на бедность как на непреодолимое препятствие на пути к образованию.

Тем не менее в первые дни существования образовательные кредиты не вызвали ажиотажного спроса. Как рассказали в Коломенском отделении Сбербанка г. Москвы, там пока этим кредитом никто не интересовался и ни одного заявления на кредит подано не было. А в кредитном отделе одного из отделений Сбербанка в Ростове-на-Дону корреспонденту "Ведомостей" по телефону сказали, что о новом виде кредитования они ничего не знают и не слышали.

Тем не менее независимые эксперты полагают, что кредит будет достаточно популярным. Помимо того что сегодня ставка на кредит (21% ) низкая и привлекательная, есть и другие причины. Во-первых, привычка учиться у наших соотечественников уже больше, чем просто привычка, во-вторых, для многих вопрос - или армия, или вуз - решается в пользу второго. В-третьих, все больше государственных вузов расширяют свои договорные отделения, да и количество платных негосударственных образовательных учреждений растет. Как рассказали в Пробизнесбанке, сейчас этот банк также рассматривает возможность введения в свой набор услуг такого вида кредитования.

Кто получит кредит?

Образовательный кредит Сбербанка выдается студентам в возрасте от 14 лет (верхняя граница не определена) на получение первого образования на дневном отделении средних специальных и высших образовательных учреждений, зарегистрированных на территории РФ и осуществляющих подготовку специалистов на коммерческой основе. Кстати, по данным Министерства образования РФ, около 20 - 25% всех обучающихся - это так называемые договорники, т. е. студенты, самостоятельно оплачивающие свое образование.

Для того чтобы получить образовательный кредит Сбербанка, во-первых, сам заемщик должен поступить в учебное заведение на дневное платное отделение. Во-вторых, его родители (усыновители или попечители) должны выступить в качестве созаемщика и предоставить в отделение Сбербанка справку о своей заработной плате, на основании которой будет рассчитана максимальная сумма кредита. "Чем выше легальная заработная плата, тем выше сумма кредита", - прокомментировали в пресс-службе Сбербанка. Помимо родительской зарплаты могут понадобиться и другие доказательства платежеспособности студента. Как объяснили в отделе кредитования Коломенского отделения Сбербанка, если сумма кредита не превышает $1000, достаточно только поручительства родителей студента, если сумма от $1000 до $5000, тогда необходимо поручительство трех физических лиц, а если размер кредита достигнет границ $5000 - 10 000, то - четырех. Договор поручительства, по которому человек несет "солидарную ответственность" по возврату кредита, оформляется в отделении Сбербанка.

Если сумма превышает $10 000, то банк потребует дополнительного обеспечения кредита. Это может быть и поручительство юридических лиц, и недвижимость, и ценные бумаги, и транспортные средства, и т. д.

Кредит выдается в рублях, а его сумма не может превышать 70% от всей стоимости обучения. Максимальный срок предоставления кредита - 10 лет. Хотя могут быть и исключения из этого правила. Например, срок может быть продлен, если студент берет академический отпуск или уходит служить в армию.

На время обучения предоставляется отсрочка по погашению кредита, т. е. в это время выплачиваются только проценты. В случае отчисления студента из вуза банк оставляет за собой право досрочно взыскать кредит.

Процентная ставка по образовательному кредиту в 21% годовых в рублях - это сейчас самая низкая ставка по кредиту в Сбербанке. Однако банк в одностороннем порядке может изменить процентную ставку по договору как в меньшую, так и в большую сторону. Видимо, таким образом Сбербанк решил себя подстраховать.

"21% на сегодняшний день - довольно низкая ставка на рынке потребительского кредитования, и с учетом прогнозируемой инфляции погасить ее заемщику будет несложно, но, если будет резкий рост соотношения рубля к доллару, Сбербанк будет вынужден пересматривать ставку по кредиту, и это может негативно отразиться на его возвратности", - прокомментировали "Ведомостям" нововведение Сбербанка в Пробизнесбанке.

Кто, кроме Сбербанка?

На российском рынке предложение Сбербанка - это всего лишь второй пример кредитования образования. Вместе с тем спрос на эту услугу высок, о чем свидетельствует статистика совместной программы ABN-Amro Bank и Европейского банка реконструкции по кредитованию российских студентов для обучения в престижных бизнес-школах. Эти кредиты выдаются с 1995 г.

Как сообщили в российском отделении ABN-Amro Bank, за этот период кредиты на учебу в престижных западных бизнес-школах получили около 200 россиян.

Кредит выдается для обучения в пяти бизнес-школах (все они занимают ведущие позиции в международных рейтингах бизнес-школ) : INSEAD, The International Graduate School of Management (IESE) , London Business School, The University of Michigan Business School и Rotterdam School of Management (RSM). Кредит покрывает полную стоимость обучения (в среднем в этих бизнес-школах она колеблется от $30 000 до $50 000) и предоставляется сроком до 13,5 лет по "плавающей ставке" (7 - 10% ) в зависимости от ставки рефинансирования. Первые выплаты заемщик начинает производить через шесть месяцев после окончания бизнес-школы, т. е. ему дают полгода на трудоустройство.

Для того чтобы получить кредит, необходимо представить в банк документы, подтверждающие зачисление в бизнес-школу. За все время был лишь один отказ в выдаче кредита, добавила Елена Левицкая, менеджер по связям с общественностью и маркетингу этого банка. Причиной отказа в выдаче кредита может послужить плохая кредитная история заемщика.

"Эта программа уникальна тем, что не предусматривает никакого залога. МВА подразумевает, что человек уже окончил высшее учебное заведение, работал и в последние годы являлся менеджером среднего или высшего звена. Он уже заработал хорошую базу и планирует дальше развивать карьеру. Это и является в какой-то степени гарантией", - говорит Юлия Войтюк, HR-директор российского представительства ABN-Amro Bank.